Wonen buiten de EU, de bank zegt mijn bankrekening op!

Ik zeg wel eens, als je binnen de EU blijft emigreer je niet echt. Dat is natuurlijk veel te kort door de bocht, want je gaat wel degelijk in een ander land en een andere cultuur wonen. Maar qua bureaucratie verandert er niet zo heel veel. Europese afspraken over bijvoorbeeld bankregels en belasting, maar zelfs ziektekosten-regelingen en pensioenuitkeringen maken het emigreren binnen de Europese Unie tot kinderspel vergeleken met emigratie buiten de EU.

Neem je Nederlandse bankrekening. In 2016 zijn Nederlandse banken begonnen met het opzeggen van alle rekeningen van niet ingezetenen die buiten de EU wonen. De ABN-Amro beet de spits af, en veel mensen konden op zoek naar een andere bank.
Toen leek de ING nog een goede bank om over te stappen, zij leken in te spelen op de gewijzigde bankregels bij de ABN Amro, maar nu is ook de ING bank, net als alle andere banken in Nederland, begonnen met het opheffen van bankrekeningen van Nederlands buiten de EU.

Inmiddels zijn er, anno 2024, bij deze controle heel veel zaken bijgekomen, En het is niet meer simpel een kwestie van adressen bekijken en transacties inzien. Tegenwoordig spelen zaken als profilering, controle van IP-adressen, en controle op waar je geld vandaan komt en zelfs waar je het aan uitgeeft, ook een rol. En die controle geldt voor zowel binnen Nederland als binnen de EU en buiten de EU.

Ik las ergens dat 6 van de 10 bankmedewerkers op de afdeling controle werken, en de grote banken hebben nu besloten tot het centraal uitbesteden van deze monitoring aan een derde partij. Zodat zij zelf pas in tweede instantie (dieper) in jouw bankgedrag hoeven te duiken. Aangezien de bank eindverantwoordelijke is volgens de (EU)regelgeving mogen ze dat stukje, en het opleggen van sancties namelijk niet uitbesteden aan een externe partij. Maar het hele voorportaal, de eerste controle waarbij vooral gekeken wordt naar afwijkend gedrag, dat besteden ze uit omdat het tijdrovend is.

Als je gebeld wordt door de bank, is het dank ook vaak niet de bank die je belt, in eerste instantie wordt je gebeld NAMENS de bank. Veel mensen hebben dat niet door. En het wordt ook niet altijd duidelijk vertelt. Het is namelijk niet zo netjes dat bij wijze van spreken jouw buurman op die afdeling kan werken en alles over jou weet en je ter verantwoording mag roepen, zonder dat hij daar rechtsbevoegdheid voor heeft. Veel advocaten buigen zich over de materie en er zijn een heel klein aantal banken die besloten hebben dat voor hen privacy van klanten en de vertrouwensrelatie tussen klant en bank belangrijk zijn en kozen er voor om zowel stap 1 van de screening als stap 2 in eigen beheer te blijven doen.

Nu het onderscheid tussen binnenlands en buitenlands bankieren een beetje wegvalt in het grote “anti-witwas-beleid” is de kans groter dat je gebeld wordt namens de bank voor je transacties. Waarom boek je zoveel geld over naar het buitenland? waarom pin je alleen nog maar in het buitenland? Waarom staat je pas het hele jaar op het profiel “wereldwijd” en waar komt dat geld vandaan wat je ‘wegsluist” uit de EU?

Daarmee is ook de kans groter dat de bank ontdekt dat je geen woonadres meer in Nederland hebt en dat is voor de bank een reden om je rekening, zoals je die nu hebt, te beëindigen. Dus geen creditcard meer, geen makkelijk toegankelijke rekening, je krijgt een veel duurder exemplaar aangeboden omdat nu eenmaal bepaald is bij de wet dat elke Nederlander over een bankrekening moet kunnen beschikken ongeacht zijn verblijfsplaats.

Maar niet altijd, veel banken beëindigen gewoon de rekening. Omdat het nu, met de nieuwe wetgeving op terrorisme en corruptie bestrijding, ook een optelsom is van zaken: je woont niet meer binnen de EU, je doet dingen met geld die zij niet meer kunnen traceren en dus ben je voor hun geen aantrekkelijke klant meer. Vaak krijg je 6 maanden de tijd om een oplossing te zoeken, en soms is het gelijk einde rekening.

Opgaaf van reden: Te risicovol, te duur en te veel ingewikkelde internationale financiële wet- en regelgeving

Daar zit je dan, op je nieuwe bestemming en met een aflopende termijn voor je inkomsten, geld en spaarcenten op je Nederlandse bankrekening.

Hoe voorkom je dat je Nederlandse bank je rekening sluit?

Het is best handig soms om nog een rekening in Nederland of binnen Europa aan te houden, omdat je bijvoorbeeld dan zelf bepaald tegen welke kosten en wisselkoers je Nederlandse inkomen of spaargeld overboekt. Als je alles direct op je buitenlandse rekening laat storten is dat niet altijd in je voordeel.

Maar het is natuurlijk zaak dat je je financiën op orde hebt voordat je gaat emigreren, zo ook de zaken rondom je bankrekening en de beschikbaarheid t.a.v. geld. In deze digitale wereld is ondanks de steeds beperkend wordende regelgeving binnen het bankwezen nog heel veel mogelijk. Het vereist enig onderzoek en creatief denkwerk. Als je al jaren dezelfde rekening hebt, zou je eens kunnen kijken naar andere mogelijkheden, en dat vereist wat creativiteit, en in een drukke tijd als emigratie is het iets wat er makkelijk bij inschiet, immers je bent al jarenlang tevreden met de bank doe je hebt?!

Zorg dat je goed voorbereid op stap gaat, mede ook omdat je op je nieuwe woonbestemming niet altijd direct een bankrekening kunt openen (lees ook: Een bankrekening openen in het Buitenland)

Er manieren om te voorkomen dat je zonder bankrekening komt te zitten in het buitenland. Je leest er alles over in het informatieblad.

Daarnaast lees je over het te verwachten vraaggesprek met de eerste controle en tweede controle en hoe je omgaat met jouw informatieverstrekking, privacy en de door de overheid verplichte controle van de bank, kortom: wat zijn je rechten en wat is wijsheid?

Na betaling ontvang je via email een download link voor een kleurrijk en informatief info blad. Je kunt dan direct verder lezen, inclusief een lijst met webadressen.

De info bladen op deze website werken als een soort Paywall. Veel websites gebruiken een paywall om mensen te laten betalen voor meer uitgebreide specialistische informatie. Vaak door middel van een abonnement. Op deze website is het slechts een eenmalig bijdrage en geen abonnement.

Vragen over wonen in het buitenland of over emigreren?

*Dit artikel is oorspronkelijk geschreven en gepubliceerd in september 2016 en herschreven en ge-update in mei 2024.