Je Emigratiebudget en de Wisselkoers

Als je gaat emigreren buiten de Eurozone en je hebt nog inkomen uit Nederland, bijvoorbeeld een pensioen of huuropbrengsten van je Nederlandse woning, krijg je te maken met de valutamarkt.

Maar ook als je een budget aan het maken bent voor een emigratie buiten de Eurozone heb je (tijdelijk) te maken met deze dynamische markt.
Immers, je berekent je budget op je huidige Euros en moet dat omzetten naar de lokale valuta.

Op de valutamarkt komen vraag en aanbod samen voor muntsoorten. Zo ontstaat de waarde van jouw nieuwe toekomstige munt. Dus jouw euro en jouw voor de toekomst nieuwe munteenheid ontmoeten elkaar op die markt. De prijs die aan de munten gekoppeld is heet wisselkoers.

En het is deze wisselkoers (samen met de bijkomende wisselkosten en bankkosten) die jouw budget in het buitenland buiten de Eurozone kan maken of breken.

De wisselkoers bepaald namelijk of jij een ruimer of krapper budget hebt. Of producten duurder of goedkoper zijn in verhouding met Nederland.
Door een koersdaling van de andere valuta ten opzichte van de Euro heb jij meer geld te besteden in je nieuwe thuisland, maar als zoals in 2022 het geval is, de Euro daalt, dan heb je minder te besteden. Je koopt namelijk steeds minder vreemde valuta voor je Euro, omdat de Euro in waarde daalt.

Een sterkte Euro betekent dat de koers van de Euro hoog is ten opzichte van de munt waar je straks mee te maken krijgt na je emigratie.
Als de Euro “valt” betekent dat dat je meer Euro moet neertellen voor de lokale munteenheid van jouw nieuwe thuisland.

De wisselkoers vertelt je dus hoeveel geld je moet betalen om een andere munteenheid te kopen. En als je buiten de Eurozone gaat wonen moet je wel een lokale munteenheid kopen omdat je daar boodschappen wilt doen, misschien wel een huis wilt kopen en allerlei rekeningen krijgt.
De wisselkoers en dus de positie van de Euro ten opzichte van de lokale munt uit jouw nieuwe woonland hebben dus grote invloed op je budget.

Maandelijks extra kosten voor het wisselen

Daarnaast betaal je over iedere transactie waarbij je geld omzet in ene andere valuta zogenaamde koersopslag. Koersopslag is een vast of flexibel bedrag, afhankelijk van de financiële instelling waar je wisselt, wat je betaald over de aankoop van vreemde valuta. Die koersopslag betaal je zodat banken zich kunnen indekken tegen eventueel valutaverlies als het geld van de ene bank naar de andere wordt verzonden, wat soms wel twee dagen kan duren. En omdat de geldmarkt zo fluctueert, dekt de bank zich in tegen verliezen.

Pin jij met je Nederlandse bankpas bij een buitenlandse geldautomaat, dan krijg je bovenop deze koersopslag ook nog te maken met servicekosten van (soms) de lokale bank die de automaat beheert en de Nederlandse bank.

Ook deze kosten, die flink kunnen oplopen, moet je niet vergeten te budgetteren

Hoe weet je nu hoeveel jouw geld waard is in de lokale munteenheid?

Om te weten hoe ver jouw emigratiebudget rijkt kun je dit fictief omwisselen in geldwissel-apps en op wisselkoers-websites. Heb jij een rekening bij Wise en ook al een rekening geopend bij Wise in de lokale munteenheid van je nieuwe thuisland kun je dit daar terug zien. Je kunt daar ook instellen dat je geld wisselt op het moment dat de koers van de lokale munt in jouw nieuwe woonland gunstig is. Hoewel dat niet altijd een garantie voor succes is, want ook de Euro verandert van waarde en schommelt soms erg. En als de Euro valt is de opbrengst lager omdat je meer Euros moet betalen voor je aankoop.

Je budget kan per uur verschillend uitpakken. Afhankelijk van

• renteverhogingen of verlagingen door een Centrale Bank
• opgelegde sancties door andere landen
• lagere export of importopbrengsten van een land
• minder of meer vraag naar belegging en investeringsmogelijkheden

En nog heel veel meer interne en externe factoren. (lees ook: Is emigreren tijdens een recessie slim?)

Een paar tips en aandachtspunten voor je emigratiebudget buiten de Eurozone

Zoals ik al schreef kan de wisselkoers per uur verschillen. Misschien denk je dat het niet zo heel veel kan schelen per uur. En dat klopt, soms is het verschil per uur of per dag klein, maar over de dagen en zeker over de jaren kan het een heel ander beeld geven. Bijvoorbeeld omdat er in de wereld iets verandert, zoals stijgende olie of goudprijzen, een oorlog of nieuwe handelsverdragen.

In 2022 hebben alle landen in de wereld te maken met inflatie en ik krijg bijvoorbeeld in Mexico momenteel mede door de sterk in waarde gedaalde Euro bijna 2000 Mexicaanse pesos minder per maand voor het bedrag wat ik wissel.
Kon ik 2 jaar geleden nog 6000MXN wisselen voor ongeveer 234 Euro, krijg ik nu voor datzelfde bedrag nog maar 4600MXN.

Als je een emigratiebudget berekent, zorg dan dat je dit soort wisselvalligheden, ook op de langere termijn kunt opvangen.
Vooral als je nog inkomsten hebt uit de Eurozone.

Een paar extra tips en aandachtspunten:

• Als jij nog moet emigreren check dan met enige regelmaat hoe de verhoudingen Euros en lokale munteenheid zijn, zo kun je niet verrast worden met een onrealistisch financieel plan. (lees ook: Wat is een emigratieprofiel?)
• Als je al geëmigreerd bent, open dan zo snel mogelijk een lokale bankrekening en zoek naar de voordeligste manier om euros over te zetten naar je lokale munt, bijvoorbeeld via een WISE account
• Als je nog inkomsten in Nederland ontvangst zoals AOW, laat dit dan op een Nederlandse bank storten, op deze manier bepaal jij de dag waarop je wisselt en kun je invloed uitoefenen op koersopslagkosten en wisselkoers (lees ook: Wonen buiten de EU, de bank zegt mijn bankrekening op!)
• Zorg voor voldoende ruimte in je budget om eventuele waardevermindering van de Euro op te vangen of waardevermeerdering van de lokale munt. Want als jouw lokale munt in waarde stijgt of de Euro in waarde daalt, moet je ook meer euros uitgeven om aan hetzelfde lokale budget te komen.
• Als je een buitenlands budget samenstelt bijvoorbeeld met een website als Numbeo.com hou dan ook rekening met inflatie. Over de jaren zullen producten duurder worden. En je budget moet kunnen meegroeien met die prijsstijgingen.