Vijf financiële fouten bij Emigratie

Het maakt niet uit of je tijdelijk naar het buitenland verhuisd vanwege een baan of dat je echt je hele leven omgooit en een nieuw leven in een nieuw land begint en “iets in toerisme” wilt gaan doen of off grid wilt gaan boeren, je moet je financiële situatie onder controle houden. En helder overzicht hebben op inkomsten en uitgaven, zeker als in de eerste periode van je verhuizing naar het buitenland uitgaven overheersen.

Het is verstandig dat je een realistisch budget hebt en jezelf niet rijk rekent. Te vaak plannen emigranten enthousiast van alles voor hun vertrek en regelen ze alles voor vertrek maar als het om een goede financiële planning gaat schieten ze te kort en denken ze: Dat komt wel goed!

Ik behandel vandaag in dit artikel de 5 meest gemaakte financiële fouten die je kunt maken als je naar het buitenland verhuisd. En ik leg uit hoe je ze kunt vermijden.

1. Geen redelijk budget vaststellen

Naar het buitenland verhuizen is een spannende tijd en je moet heel veel regelen. En hoewel in Nederland steeds meer betalingen en rekeningen wegvallen zul je merken dat direct na aankomst je leven alleen maar lijkt te bestaan uit uitgaven. De zogenaamde. opstartkosten. En dat is van heel simpel de voorraadkast vullen vanaf 0 tot wellicht de aanschaf van inventaris of het regelen van eigen vervoer.

Het is verstandig om ook voor de tijd direct na aankomst een budget vast te stellen. En dat budget moet enigszins realistisch zijn. Dus je moet uitzoeken met welke kosten je te maken krijgt en hoeveel zoiets dan ongeveer kost in je nieuwe thuisland.
Denk bijvoorbeeld aan:

visumverlenging
vergunningen
transportkosten/reiskosten
inrichting, inclusief de voorraadkast
inschrijfkosten voor opleidingen of scholen
vooruitbetalingen zoals een deposito voor de huur, of een eerste verplichte storting op je bankrekening
aansluitkosten GWL
invoerbelasting
wisselkoersen
notariskosten
printkosten en kosten van beëdiging van documenten
verbouwingskosten
schoolgeld en schoolspullen, en misschien zelfs wel schooluniformen

Heb je in Nederland ook een boel opzeggingen vlak voor je vertrek zoals afsluitkosten van GWL en dergelijke, dan kan dat het zomaar zijn dat dat onverwachte meevallers zijn, omdat je geld terug krijgt, dat is leuk voor je toekomstige budget.Maar hou er rekening mee dat ook aan de Nederlandse kant onvoorziene kosten kunnen opduiken.

Maar eenmaal de grens over zal het geld vooral de andere kant op stromen: weg uit je portemonnee. En het is dus zaak dat je weet wat de kosten van levensonderhoud ongeveer ijn en hoeveel je kunt uitgeven als je bijvoorbeeld nog niet direct een inkomen hebt. Of van je nieuwe salaris.

Het boek “Maak jouw unieke Emigratieprofiel”(klik) helpt je stap voor stap met inzage krijgen in o.a. je financiële situatie nu en straks.

2. Geen rekening houden met bankkosten en wisselkoersen

Afhankelijk van waar je geld vandaan komt en wat het land van bestemming is zul je te maken krijgen met een enorme kostenpost die bijna iedereen vergeet: bankkosten. Geld overmaken naar het buitenland is duur.Geld opnemen in. het buitenland is duur en een Nederlandse bankrekening aanhouden is duur.
En hoe verder weg buiten Europa hoe duurder dat kan zijn en hoe lastiger het is om goedkope oplossingen te vinden.

Daarbij, je geld moet omgezet worden van Euro’s naar lokale valuta en ook dat kost geld. En het bedrag wat je in je nieuwe thuisland tot je beschikking hebt fluctueert vanwege de wisselkoers. En dat kan soms vele tientallen zo niet honderden euro’s omgerekend schelen. (lees ook:Je Emigratiebudget en de Wisselkoers)

Voorbeeld: Tijdens mijn verblijf in Mexico kreeg ik over de jaren steeds minder peso voor mijn euro’s, stel ik pinde met mijn Nederlandse bankpas, dan krijg ik nu dik 1500 peso minder op een toegestane opnamelimiet per dag. En die transactie is aan de Nederlandse kant bijna 2x zo duur geworden.

Hou rekening met een fluctuerend budget en zoek de meest gunstige optie, open zo snel mogelijk een locale rekening of werk met digitale banken als Wise en Revolut om 1 op 1 geld om te wisselen tegen lagere tarieven en gunstigere koersen. Je mag bij dit soort bedrijven rekeningen in meerdere valuta’s openen en je kunt je Euro’s op die manier makkelijk naar het buitenland verplaatsen. Hou wel rekening met de limieten van deze online financiële instellingen. (lees ook: Emigreren en je Nederlandse bankrekening

3. Fouten in de belastingplicht

Als je naar ene land buiten de EU verhuisd wordt je belastingleven erg complex. Hou je bijvoorbeeld je huis in Nederland nog aan en heeft Nederland een belastingverdrag met jouw nieuwe woonland dan kunnen zaken erg ingewikkeld worden. Maar ook als je nog inkomen hebt uit Nederland bijvoorbeeld. Waar is dan je fiscale woonplaats?

En dan is er nog de belastingwet van je nieuwe woonland, misschoen ben je daar wel helemaal niet belastingplichtig op basis van die wet, terwijl de Nederlandse Belastingdienst vindt dat je daar je fiscale woonland hebt. Of je moet opeens inkomstenbelasting over je wereldinkomen in twee landen gaan betalen.
(Lees ook: Waar betaal je belasting als je in het buitenland woont?)

Een andere fout is te laat je Nederlandse maandelijkse belasting-teruggaaf voor de hypotheek stopzetten of vergeten je toeslagen te beëindigen. De navordering blijft opeisbaar door de belastingdienst en kan negatief van invloed zijn op eventuele toekomstige consulaire bijstand of de aanvraag van een nieuw paspoort. En zelfs als je “even terug wilt naar Nederland” kunnen dit soort vorderingen opeens voor een financiële aderlating zorgen. (lees ook: Emigreren met schulden)

4. Leningen niet aflossen

In de meeste leningsvoorwaarden in Nederland staat dat bij emigratie een lening (dus ook de hypotheek) direct moet worden ingelost. Dit doen financieel instellingen om te voorkomen dat er betalingsachterstanden ontstaan die (buiten Europa) moeilijk te vorderen zijn.

Uiteraard is e.e.a. bespreekbaar met je financiële instelling, maar hou er rekening mee dat als je je leningen (en dus ook uw creditcard) niet hebt ingelost voor het uitschrijven bij de gemeente je in het buitenland zomaar opeens een vordering krijgt voor het volledige openstaande bedrag. En binnen de Europese Unie is die vordering direct opeisbaar zonder tussenkomst van een lokale rechtbank.

5. Pensioenplanning vergeten

Pensioen is in Nederland al lang geen zekerheid meer en zeker mensen die afhankelijk zijn van de AOW hebben een financieel onzekere toekomst. De onderwerpen staan net even te vaak op de agenda van het kabinet als ze krap zitten en het zal niet de eerste keer zijn dat pensioenpotten worden afgeroomd of pensioenleeftijden worden opgeschort.

Daarbij is AOW in Nederland niet persoonsgebonden maar locatiegebonden (lees ook: Pensioen en AOW bij Emigratie)

Zorg dat je voor je vertrek hebt vastgesteld dat je toegang hebt tot alle pensioenen waar je recht op hebt. Heb je DigiD? En de DigiD app? Heb je inlog-mogelijkheden bij alle pensioenfondsen en heb je goed zicht op alle over de jaren opgebouwde potjes? Welke kun je nu al laten uitbetalen? En welke kun je samenvoegen? Want kleine pensioenen uit laten betalen kan vanwege wisselkoersen en hoge bankkosten erg onrendabel zijn.

En weet zeker dat als je naar een land buiten de Eu verhuisd je recht hebt op volledige AOW of slechts een deel daarvan, omdat de Wet Beperking Export Uitkeringen in jouw land geldt. Dat kan de toekomst flink schraal maken als je ontdekt dat je opeens maar 50% AOW krijgt waar je ook nog eens belasting in Nederland over moet betalen als je niet belastingplichtig bent in je nieuwe woonland.

Heb je helemaal geen pensioen opgebouwd, denk dan na over de toekomst, en hoe je daarin binnen je budget in het buitenland gaat voorzien. Kun je beleggen, of sparen, in veel landen zijn hoge rentes beschikbaar op rendementsrekeningen waar je helemaal geen hoge inleg voor nodig hebt. Zo kent Mexico een rentetarief op zogenaamde Inversionnes van soms wel 30% of meer. Of ga je investeren in vastgoed? Die keuze is aan jou. Maar denk na over die dag dat je verlangt naar niet meer werken en hoe je dan rond wilt komen.

In de serie “Emigratie en Geldzaken” behandel ik onderwerpen die we vaak over het hoofd zien.

Zoals bijvoorbeeld

Je financiën goed op een rijtje houden na je emigratie kan verwarrend zijn, zeker als je rekening moet houden met verschillende munteenheden. Maar als je het goed doet heb je minder onzekerheid en minder stress.

Zowel als gepensioneerde of als ambitieuze ondernemer in het buitenland moet je kunnen genieten van je nieuwe leven zonder je zorgen te maken over geld.