Na je Emigratie: 5 financiële uitdagingen

Immigranten worden geconfronteerd met unieke uitdagingen als ze in een nieuw land hun leven gaan opbouwen. het is onvermijdelijk dat je daarbij foute inschattingen maakt of tegen obstakels aanloopt. De website Leaving Holland probeert je zo goed mogelijk voor te bereiden op deze uitdagingen met en serie artikelen over geldzaken na je emigratie. Door financiële systemen te begrijpen in je nieuwe thuisland, door realistisch te budgetteren en alle beschikbare wegen te benutten kun je een veilige financiële toekomst behouden of opbouwen in je nieuwe woonland. en middelen te benutten, kunnen nieuwkomers een veilige financiële toekomst opbouwen. Of het nu gaat om het opzetten van een bankrekening, het creëren van een noodfonds of verstandig beleggen, elke kleine stap draagt bij aan stabiliteit en succes op lange termijn.

Het bereiken van financiële stabiliteit na je emigratie gaat vooral over het opbouwen van gewoontes die aansluiten bij jouw dromen en doelen voor de toekomst. Als jij je dromen en doelen voor de toekomst helder in beeld hebt, kun je je financiële planning daarop afstemmen. (lees ook: Wat is een Emigratieprofiel) Alle links die in de artikelen staan op deze website openen in een nieuw tabblad, zo kun je rustig je artikel uitlezen voor je verder in de gerelateerde onderwerpen duikt.

Onderstaand behandel ik 5 belangrijke gelduitdagingen waarmee je na je emigratie wordt geconfronteerd.

1. Ken de financiële systemen van je nieuwe woonland

Een lokale bankrekening is 1 van de eerste stappen. Soms is het openen van een bankrekening niet mogelijk vanwege je (tijdelijke) status in het land en moet je voor je vertrek jezelf al goed voorbereiden op de bereikbaarheid van je geld (lees ook: De Nederlandse bank zegt mijn bankrekening op)

Maar als je wel een lokale bankrekening kunt openen dan is de vraag hoe je de juiste bank kies, en welke rekening voor jou geschikt is.

Anders dan in Nederland mag je in veel landen niet kiezen welke rekening je opent hoewel banken heel veel opties lijken te hebben aan de voorkant, blijkt dan eenmaal in het kantoor dat veel optie niet of nog niet mogelijk zijn voor jou. Vanwege lokale regelingen. Het is aan jou om je wensen en verwachtingen over je bankrekening helder te communiceren met de bank zodat zij een goede rekening voor je kunnen openen. Meer hierover lees je in het artikel “Een buitenlandse bankrekening openen”

Bankzaken die (voor expats) anders geregeld zijn dan in Nederland zijn bijvoorbeeld:

de opbouw van je kredietwaardigheid
geld storten
geld van en naar het buitenland overboeken
bankkosten
rekening beheer
creditcards
rood staan of geld lenen
overschrijvingen en rekeningen betalen en pinnen

Daarbij is niet elke bank-app beschikbaar in jouw deel van de appstore, ook iets om even bij stil te staan als je een bank kiest.

Andere financiële systemen die je zou kunnen tegenkomen in het buitenland zijn:

hoe verzekeringen geregeld zijn (lees ook: Verzekeringen en Emigratie)
salarisstortingen en inhoudingen op je salaris of loonkosten als je personeel in dienst gaat nemen
termijnen voor betalingen
premie betalingen voor sociale zekerheden
rekeningen betalen aan de overheid (vaak krijg je korting als je alles in 1 keer betaald, in januari bijvoorbeeld, dat kan een enorme besparing opleveren!)
uitbetalingen van je Nederlandse pensioen en AOW in het buitenland (lees ook: Pensioen en AOW bij Emigratie)
noodhulp bij rampen

2. Budgetteren van (onvoorziene) kosten

Als je emigreert is overbesteding zeker in de eerste maanden redelijk veel voorkomend, je moet immers je nieuwe leven opstarten. Daarbij zit je vaak nog in het “vakantiegevoel” en leef je daar ook een beetje naar, een extra ijsje, nog een keer uit eten want er is nog geen pan te bekennen in je keuken of het gas is nog niet geleverd.

En voor je het weet leef je duurder dan je had gepland, als je al een planning had.

En je hebt ook vaak nog niet door wanneer de goedkope weekmarkten zijn en welke supermarkt het meest voordelig is. Dus het duurt even voor je ingeslingerd bent zeg maar.

Belangrijk is het om altijd je uitgaven bij te houden, zeker in de eerste maanden. Maak categorieën zoals

boodschappen
uit eten
kleding
vervoer
huisinrichting
enz.

En vul de uitgaven per categorie in, zo kun je in 1 oogopslag zien waar je geld naar toe gaat. En waarom je over het budget bent bijvoorbeeld. Voor mij geeft het, elke keer weer als ik tijdelijk ergens blijf wonen, een gevoel van controle, want ook al verzuip ik in di eerste weken in de aankopen voor mijn gevoel, als mijn kosten voor dagelijks levensonderhoud maar niet boven mijn budget uitkomen hoef ik nog niet in paniek te raken. Immers, al die bijzondere uitgaven zijn eenmalig en alleen in de eerste paar dagen of weken.

Vergeet de post “Overigen” niet waar je al die aankopen inzet die niet in een categorie vallen, en probeer ook iets te sparen!

Je kunt voor het bijhouden van je uitgaven een spreadsheet gebruiken, wat je dagelijks of wekelijks aan de hand van bonnetjes invult, maar voor mij werkt het het beste om dat via een app op mijn telefoon te doen. Ik kan dan gelijk, on the spot, het bedrag invoeren. En dan vergeet ik niets. Ik kan ook in 1 oogopslag zien hoeveel geld ik die maand nog over heb omdat ik vooraf mijn budget instel.

Veel websites geven de 50/30/20 regel als advies voor een gezond financieel beheer, 50% van je inkomsten zijn voor levensonderhoud, 30% voor variabele onkosten, en 20% voor sparen. Dat is natuurlijk afhankelijk van je budget ook anders in te richten maar deze verdeling geeft een mooie handreiking.

Hou ook rekening in je budget met jaarlijks terugkerende kosten. Als je je buitenlandse budget gaat maken kun je op de lokale website van de overheid vaak wel zien welke kosten dat zijn, want ook die zijn heel anders dan je gewend bent vanuit Nederland.

3. Je carrière opbouwen en daarmee een inkomen

Heb je geen vaste baan en ga je niets doen met eigen geld bijvoorbeeld een huis verhuren of een bed en breakfast beginnen of een camping ofzo, dan zul je een baan moeten zoeken in het buitenland. Werken tegen een lokaal inkomen en onder lokale arbeidsvoorwaarden kan een heel ander financieel plaatje geven dan werken in Nederland, En je zult moeten vergeten wat je weer over de Nederlandse arbeidsmarkt en salariëring. Je zult een heel nieuw kennisveld opbouwen over dit onderwerp. En afhankelijk van waar je woont en welk werk je gaat doen moet je wellicht financieel wel wat bijstellen in je dromen en wensen.

Werk je al online en neem je je portfolio mee naar het buitenland omdat je ZZP’er bent bijvoorbeeld dan heb je al heel veel werk verzet en is het zaak om ondanks het tijdsverschil goede contacten met klanten te onderhouden en goede kwaliteit en service te blijven leveren, ook dat kan een uitdaging zijn als woont in gebieden waar iedereen op vakantie is. Jij moet immers werken om in je levensonderhoud te voorzien, want jij gaat na 2 weken feesten en luieren niet naar huis. In de rubriek “Digitale Nomaden” kun je meer tips en advies vinden over het uitbalanceren van jouw leven en het behouden van een stabiel inkomen.

De lokale arbeidsmarkt kan een uitdaging zijn, of je nu een baan zoekt of personeel voor het bedrijf wat je wilt gaan starten. Je krijgt te maken met

andere arbeidsvoorwaarden,
andere betaaldata,
andere secundaire voorwaarden of juist het totaal ontbreken daarvan
andere wettelijke verplichtingen en bedrijfsprotocollen

Dat kan het zoeken van je plekje op de arbeidsmarkt wellicht wel een nog grotere uitdaging maken dan je emigratie. En wil je personeel werven voor je eigen bedrijf wees dan goed op de hoogte van alles wat daar bij komt kijken. Er kunnen zomaar verborgen kosten zijn die personele kosten duur maken, zo betalen in Mexico werkgevers bijvoorbeeld regelmatig hun werknemers een half maandsalaris als wettelijk verplichte bonus. Over die bonus moet je als werkgever ook belastingen en premies afdragen. Zorg dus, als je eeen bedrijf begint met personeel, dat je op de hoogte bent van eventueel verborgen kosten.

Tips:

Pas je cv of je baanomschrijving aan de lokale normen aan, waaronder het focussen op prestaties en de opmaak vraag rond wat gebruikelijk is en wat passelijk is.
Leer de lokale taal. Volg taalcursussen, oefen conversatievaardigheden en kijk of je diploma’s en/of getuigschriften moet laten vertalen en beëdigen. En als aspirant werkgever: ken de lokale etiquetten en omgangsvormen als het gaat om gesprekken voeren en afspraken maken, wat zijn gangbare communicatiemiddelen, in veel landen kan iets heel formeel geregeld zijn maar de feitelijke verzending van een arbeidscontract via Whatsapp gaan bijvoorbeeld.
Websites zoals LinkedIn, Indeed en uitzendbureaus die vroeger uitstekende hulpmiddelen waren voor het zoeken naar werk, zijn in veel landen niet aanwezig of zeer beperkt. Opeens merk je dat je in Facebook groepen zit, op lantaarnpalen staat te zoeken aan aankondigingen van werk en affiches op ramen leest voor vacatures. Ken de lokale plekken waar vacatures aangeboden worden en waar werkgever en werknemer aan elkaar gekoppeld worden.
bouw een netwerk op wat je verder kan helpen. Veel landen kennen een informele formele sollicitatieprocedure bij “word of mouth”, op voorspraak van anderen kun je dan binnenkomen bij een bedrijf.
Kijk of er netwerkbijeenkomsten, banenbeurzen zijn waar je dit netwerk kunt gaan opbouwen.
volg eventueel een cursus, voor bijscholing of om je kennis van de lokale taal op te krikken, ook dit soort plekken zijn ideaal om te beginnen met het opbouwen van een netwerk en informatie te vergaren over kansen op de arbeidsmarkt en over de lokale werkethiek en benodigde vakkennis.

4. Het lokale belastingsysteem

Zorg dat je weet of je überhaupt belastingplichtig bent, en in welk land. Soms ben je nog in Nederland belastingplichtig ook al ben je niet meer ingeschreven en soms kun je kiezen in welk land je belasting betaald, en voor ander situaties bepaald een belastingverdrag tussen Nederland en je nieuwe woonland je belastingplicht, en zelfs daar zijn weer uitzonderingen op want alles valt of staat met je status in je nieuwe woonland en je inkomenssituatie (economische gebondenheid) en belastingverdragen tussen landen onderling. (lees ook: Waar betaal je belasting als je in het buitenland woont?)

Een paar tips

Registereer je bij de lokale belastingdienst, en laat hun jouw belastingstatus bepalen, controleer of dit binnen het belastingverdrag met Nederland en de lokale regels voor inkomen correct is vastgesteld
Weet wanneer je data voor belastingaangifte zijn, sommige landen is het maandelijks, of halfjaarlijks, en alles daartussen in
Weet wanneer de betaaldata zijn voor betalen van je aanslag of het ontvangen van je teruggaaf (veel bank-apps in het buitenland kunnen je belastingaangifte voor je regelen, er is een koppeling met de belastingdienst, controleer de input die gedaan wordt (rente, inkomsten e.d.)
Zoek een lokale belastingadviseur met een goede reputatie die je kan helpen als je er niet uitkomt
Verwacht niet teveel van de Nederlandse belastingdienst en de Belastingtelefoon, want die geven elke keer een ander antwoord op dezelfde vraag. Dus zoek het uit aan jouw kant in het land waar je nu woont. Tenzij je nog een huis aanhoudt in Nederland of andere inkomsten hebt uit Nederland ben je in principe belastingplichtig in het land waar je woont.
Controleer je eerste salaris strook en vraag datgene wat je niet begrijpt na,
– betaal je genoeg belasting,
– betaal je niet teveel,
– draag je bij aan overheidsregeling war je ook recht op hebt of kunnen die inhouding geschrapt worden, dat soort zaken. Je kunt wel geld betalen voor een Staatslening voor een huurkoopfinanciering voor een huis, maar als je op basis van je immigranten status geen aanspraak kunt maken op die regeling hoeven zowel jij als je werkgever die premies niet af te dragen, hetzelfde geldt voor ziektekosten en pensioenopbouw.

5. Het vinden van de juiste informatie

Alle betweters zitten tegenwoordig op het internet, in fora en groepen uit te leggen “hoe het werkt” maar dat is: Hoe het werkt voor hen in hun situatie en dat is niet automatisch ook van toepassing op jou, of ze delen maar het halve verhaal. En zelfs de alleswetende AI geeft vaak geen goede informatie aangezien die alles bij elkaar schraapt wat op het internet staat, ook van die fora en uit die groepen. En daar zit het venijn van misinformatie. Al die expat groepen zitten vol betweters die hun eigen situatie 1 op 1 op jouw vertalen wat vaak helemaal niet mogelijk is.

Zorg dat jij je eigen pad bewandelt en je eigen keuzes maakt op basis van relevante (overheids)informatie.

Controleer of apps beschikbaar zijn in jouw app-store (app stores en accounts zijn niet wereldwijd, en sommige apps zijn niet in de Nederlandse app store beschikbaar),
Kijk en controleer of informatie terug te vinden is op officiële websites en lees vooral DIE websites die up to date zijn!!
Controleer of mensen die je helpen betrouwbaar en bevoegd zijn dat te doen en die informatie te verstrekken of die handelingen te verrichten.

Te vaak tref ik Nederlanders in het buitenland of hoor ik van Amerikanen die geld zijn kwijtgeraakt of diep in de schulden zijn beland door adviezen van derden. Die vertrouwden op een belastingconsulent in het buitenland en op basis van adviezen geen belastingaangifte deden of dachten dat het voor hen gedaan werd, maar het werd niet gedaan, of de eventuele belasting teruggaaf verdween jarenlang in de zakken van de “behulpzame” raadgever die stellig beweerde dat er geen teruggave was. Of werkgevers die onderbetalen, zelfstandig ondernemers die voor enorme kostenposten komen te staan zodat ze hun budget fout hebben ingeschat en leven van 3 stuivers en 2 knikkers om hun hoofd boven water te houden.

In mijn publicaties staan indien van toepassing altijd links naar relevante (overheids) websites, en de opmerking dat ook ik niet alle veranderingen in de wereld kan bijhouden en dat je altijd zelf moet nakijken of informatie nog correct is of dat de informatie die ik deel ook op jou en jouw situatie van toepassing is.

Puinruimen is altijd meer werk dan nog even doorzoeken om de betrouwbaarheid van (financiële) informatie bevestigd te krijgen. Hou dat in gedachten.

Uiteraard zul je veel meer uitdagingen tegenkomen na je emigratie, niet alleen financiële, op de website vind je genoeg artikelen en handreikingen om jou door die intensieve, leuke, spannende en uitdagende opstartfase in het buitenland heen te helpen. Ik wens je heel veel succes in je nieuwe woonland!

Steun deze website! Geef Gul.